9月28日在2017第三屆中國普惠金融大會上，中國互聯網協會秘書長盧衛在講話中指出，互聯網金融正在改變什么？普適計算之父馬克?韋澤曾說，互聯網技術正潛移默化地滲透到我們的生活中來。說到互聯網金融帶來的變化，普通民眾最直觀的感受就是，它改變了我們花錢的方式。從早前必須帶著錢包、現金、銀行卡出門，到如今，只需攜帶一部裝載了支付app的手機，就可以完成幾乎所有線上線下的支付活動，互聯網金融改變了我們日常的消費支付習慣。與此同時，互聯網金融也改變了我們投資理財的方式。2013年，隨著余額寶的問世，“金融理財”這個原本高端大氣的名詞，一夜之間成為了一種普羅大眾的生活方式。最低投資起點僅一元錢，相對于起步資金動輒萬元以上的銀行理財產品，余額寶讓理財變成了零進入門檻的操作，帶來了一場關于理財的全民啟蒙。時至今日，吃飯睡覺查互聯網理財收益，已經變成了司空見慣的生活片段。

    以上兩個來自日常生活的變化，只折射出互聯網金融最顯而易見的兩種業態，而完整的互聯網金融圖景至少包涵了P2P、眾籌、金融網銷、供應鏈金融、互聯網銀行、第三方支付、征信、消費金融、虛擬貨幣等多個領域。要回答互聯網金融改變了什么，首先要說明互聯網金融是什么。如果將“金融”的概念提煉成資金或資產的“融會貫通”，那么互聯網金融，可以看作是資金或資產在互聯網等信息技術的加持下，其融通變得更加簡便、快捷、高效和透明。

    可以從兩個維度去理解互聯網金融的帶來的變化：一是它在一定程度上為我們解決了普惠金融的難題。互聯網滲透到傳統金融業務里，作為對長尾市場大量“微不足道”需求的有力補充，彌合了信息不對稱的鴻溝，催生了許多新的互聯網金融形態。傳統銀行和金融機構考慮風控成本問題，都熱衷于大額抵押貸款，對于信用狀況模糊的中小微企業和個人則無能為力。這就為“互聯網+金融”創造了巨大的機會。據國家互聯網金融安全技術專家委員會的監測數據顯示，截至2017年9月15日，我國互聯網金融活躍用戶已超5.7億，網絡借貸、網絡眾籌及互聯網支付三種業態的累積交易總額近80萬億，其中，互聯網支付超70萬億。

    互聯網金融能在中國飛速發展以至達到全球領先的地位，就在于它填補了我國普惠金融這一塊的空白。在美國等一些發達國家，傳統金融對普通民眾、以及中小微企業的服務相對來說比較完善，市場空白比較小，而在我國空白就很大，普惠金融的需求非常高，所以互聯網金融在我國一下就發展起來了。根據研究公司福雷斯特（Forrester）的數據，2016年，中國移動支付的市場規模為9萬億美元，幾乎是美國移動支付市場（1120億美元）的90倍。目前全球最大的五家互聯網金融公司中，有四家是中國的。

    二是互聯網金融以互聯網技術為核心，提升了金融服務的整體效率。與傳統金融相比，互聯網金融的優勢在于利用新技術降低了金融運行的成本，從而觸達傳統金融之前無法觸及的客戶群。例如螞蟻金服、京東金融等平臺，依托背后的電商體系，將電商的銷售數據、消費數據、理財數據打通，通過變量模型的計算為客戶畫像，進行風險評估。今天，所有在淘寶、京東上做貿易的公司，都可以向阿里、京東平臺做短期貸款，所有貸款不需要擔保，因為平臺掌握你所有的交易數據，你的信用就在你的交易過程當中產生，這完全超出了銀行可以給到企業貸款的已有模式。

    目前，利用大數據可以降低傳統風控成本，實現對風險定價、信用評估的全流程管理；云服務可以做到動態調配計算資源，共享網絡服務模式，為大數據挖掘提供良好的計算環境和基礎支撐；區塊鏈能夠構建滿足經濟活動發生、發展的“信任”生態體系，降低金融交易成本、提高經濟效率；人工智能則在互聯網理財領域逐步實現智能投顧。隨著金融與科技的融合越來越深入，互聯網金融將會繼續把傳統金融不能去做的事情，通過技術創新的模式來完成。所有這一切的改變，有互聯網企業家曾說，如果銀行不改變，我們就改變銀行。

    互聯網金融作為對傳統金融市場的補充，盡管擁有一系列獨特優勢，但是它的爆發式成長也誘發了前所未有風險和問題，給金融監管帶來了很大挑戰。比如，2013-2015年野蠻生長的P2P平臺，在降低投資、借款門檻的同時，也滋生了一連串問題和跑路的惡性事件，非法集資、資金池、自融、龐氏騙局等道德風險一度集中爆發。還有近來異常火熱的ICO——通過發行加密代幣的方式進行融資的行為——也存在很多潛在風險，包括項目失敗或跑路導致的資金損失風險、價格劇烈波動引起的金融風險、借ICO進行的詐騙、非法集資等違法犯罪的風險等等。9月4日，央行、網信辦、工信部等七部委聯合發布了關于防范代幣發行融資風險的公告，表示“任何組織和個人不得非法從事代幣發行融資活動”。由此可見，使得監管部門的責任變得更加重大。

    盧衛秘書長表示，未來，無論是從對金融創新的探索還是從監管部門的期待來看，服務實體經濟都是互聯網金融一個很好的發展方向。互聯網金融應該是普而且惠的，但現在確實存在著普而不惠的問題。互聯網金融賦能實體經濟可以從三個方面著手，一是繼續做好小微金融，解決中小微企業融資難的問題；二是持續推進消費金融，刺激消費、去庫存；三是努力做大產業金融，致力于產業結構的優化與升級。整體來看，小微金融作為互聯網金融的起源地，市場競爭正在趨于飽和；消費金融經過過去兩年的發酵，今年開始逐步轉入平臺期；而產業金融作為更全面的解決方案，將成為互聯網金融一個新的藍海。

    未來，互聯網金融的高速發展對互聯網金融監管提出了嚴酷挑戰。要促進互聯網金融健康發展，可以從兩個方面著手，一是對互聯網金融監管要實現以互聯網為基礎的移、物、云、大、智技術的智能監管。二是處理好金融創新與金融風險的平衡，既讓行業有充分發展的機會，又要牢牢把握系統風險。